IOF CDB: quando é cobrado, quanto e como evitar

IOF CDB: entenda como funciona o imposto e como evitar perdas

Ao investir em renda fixa, é comum ouvir que o CDB é seguro, previsível e tem boa rentabilidade. Mas muita gente esquece de um detalhe que pode impactar seus rendimentos: o IOF CDB.

O IOF (Imposto sobre Operações Financeiras) pode consumir boa parte dos seus lucros se você fizer o resgate antes do prazo mínimo. Neste post, vamos explicar em detalhes quando ele é cobrado, como calcular e, o mais importante: como evitar esse imposto e preservar seus ganhos.

Se você quer entender de uma vez por todas como funciona o IOF no CDB, este guia vai te ajudar a investir com mais clareza e segurança.

O que é IOF CDB e por que ele é cobrado?

O IOF CDB é um imposto federal cobrado sobre o rendimento de aplicações financeiras que são resgatadas em até 30 dias após o investimento. Ou seja, se você aplicar hoje e resgatar antes de 1 mês, parte dos lucros será retida automaticamente.

Esse imposto foi criado para desestimular aplicações de curtíssimo prazo. O governo utiliza essa tributação para incentivar o investidor a manter seu dinheiro por mais tempo no mercado.

Importante: o IOF não incide sobre o valor principal, apenas sobre o que rendeu até o momento do resgate.

“Se você deixar o dinheiro investido por 30 dias ou mais, o IOF no CDB é automaticamente zerado.”

No próximo bloco, vamos apresentar a tabela oficial do IOF, que reduz a alíquota a cada dia até chegar a 0% no 30º dia.

Tabela regressiva do IOF no CDB

O IOF CDB funciona com base em uma tabela regressiva de 30 dias. Isso significa que, quanto mais tempo seu dinheiro ficar aplicado dentro desse prazo, menor será o imposto sobre os rendimentos.

Essa cobrança começa com 96% no primeiro dia e reduz gradualmente até chegar a 0% no 30º dia.

📉 Tabela oficial do IOF (2025)

Dias aplicados	% do IOF sobre o rendimento
1	96%
2	93%
5	83%
10	66%
15	50%
20	33%
25	16%
29	3%
30 ou mais	Isento (0%)

Ou seja, se você fizer um resgate no 5º dia, perderá 83% do que tiver rendido até aquele momento. E se resgatar no 29º dia, ainda terá um desconto de 3% sobre os juros recebidos.

“O ideal é sempre esperar ao menos 30 dias antes de qualquer resgate para não perder dinheiro com IOF.”

No próximo bloco, vamos ver um exemplo prático para deixar isso ainda mais claro.

Exemplo prático de cobrança de IOF no CDB

Vamos imaginar que você investiu R$ 10.000 em um CDB com liquidez diária e rentabilidade de 110% do CDI. Após 10 dias, decide resgatar o valor total.

Com o CDI atual em 10,65% ao ano, a rentabilidade bruta em 10 dias seria de aproximadamente R$ 29,00.

No 10º dia, a alíquota do IOF é de 66%. Isso significa que o governo vai reter 66% desses R$ 29,00, ou seja:

IOF descontado: R$ 19,14
Rendimento líquido: R$ 9,86

Ou seja, mesmo com o CDB rendendo bem, seu lucro foi reduzido a menos de R$ 10 devido ao IOF.

📌 Agora, veja a diferença com o mesmo CDB após 30 dias:

Rendimento estimado: R$ 90,00
IOF: 0%
IR sobre o rendimento: R$ 13,50 (15% de R$ 90)
Rendimento líquido: R$ 76,50

“Resgatar antes de 30 dias pode anular seu lucro. Planeje bem sua liquidez para não sair no prejuízo.”

O IOF é silencioso, mas faz muita diferença se você não tiver atenção ao prazo de resgate.

No próximo bloco, vamos te mostrar como evitar o IOF CDB e quais estratégias usar para não cair nessa armadilha tributária.

Como evitar pagar IOF no CDB?

Evitar o IOF no CDB é uma das estratégias mais simples — e ao mesmo tempo mais negligenciadas — por quem está começando a investir. Esse imposto pode corroer boa parte do rendimento se você não tiver atenção ao prazo de resgate.

A boa notícia é: basta respeitar os 30 dias de aplicação para não pagar absolutamente nada de IOF. Parece simples — e realmente é. Mas há alguns detalhes e cuidados que você precisa considerar para garantir que nenhum centavo do seu lucro vá para o governo à toa.

⏱️ Regra de ouro: prazo mínimo de 30 dias

O IOF é calculado com base na quantidade de dias corridos que o valor ficou investido. Então, a primeira e mais importante recomendação é: nunca resgate seu CDB antes de 30 dias corridos da aplicação.

Mesmo que precise de liquidez, aguarde esse período. O IOF é cobrado automaticamente pela instituição financeira no momento do resgate, ou seja, se você esquecer desse detalhe, o desconto será feito sem aviso.

🗓️ Como organizar seu dinheiro para evitar IOF?

Crie uma reserva de emergência separada: para despesas imprevistas, use produtos isentos de IOF como poupança ou Tesouro Selic. Assim, evita ter que sacar do CDB antes do prazo.
Marque a data de vencimento no calendário: anote o dia do vencimento ou do 31º dia após o investimento. Só depois disso considere resgatar o valor.
Use CDBs com vencimento fixo: ao invés de CDBs de liquidez diária, prefira os que só permitem o resgate após o prazo acordado. Assim, você se protege de resgates impulsivos.

💡 Dica prática para quem investe sempre

Se você costuma aplicar valores com frequência, vale a pena montar um controle simples em uma planilha ou app com as datas de cada aplicação. Isso ajuda a monitorar com precisão quando o IOF deixará de ser cobrado em cada investimento.

“Quem investe com estratégia não deixa o IOF levar uma fatia do lucro. A diferença está no planejamento.”

❗ E se eu precisar resgatar antes de 30 dias?

Nesse caso, o IOF será inevitável. Porém, você pode minimizar o impacto optando por resgatar valores apenas do que tiver com mais de 30 dias de aplicação — se possível.

Outra opção é aplicar uma parte do seu capital em produtos de liquidez imediata e isentos de IOF, como fundos de renda fixa com carência vencida ou o próprio Tesouro Selic (caso já tenha passado dos 30 dias).

Evitar o IOF no CDB é uma questão de disciplina e organização. Mas com as ferramentas certas e uma rotina simples, você evita prejuízos e ainda garante rendimentos mais atrativos.

No próximo bloco, vamos reunir tudo em um resumo prático, além de incluir links internos úteis, um link confiável e o bloco SEO pronto para publicação.

Resumo prático: o que você precisa lembrar sobre IOF CDB

Entender como funciona o IOF CDB é fundamental para qualquer pessoa que investe em renda fixa. Apesar de parecer um detalhe técnico, ele pode impactar diretamente sua rentabilidade — especialmente nos primeiros 30 dias de aplicação.