CDB DI: o que é, como funciona e como escolher o melhor

O que é CDB DI?

O CDB DI é um tipo de Certificado de Depósito Bancário cuja rentabilidade está atrelada ao CDI — sigla para Certificado de Depósito Interbancário. Isso significa que seu rendimento acompanha a taxa média usada nos empréstimos entre bancos, que costuma andar muito próxima da Selic.

É uma das formas mais simples e seguras de investir em renda fixa. Você empresta dinheiro para um banco e, em troca, recebe uma taxa de juros proporcional ao CDI — como 95%, 100% ou até 110% do índice.

O CDB DI é ideal para quem busca segurança, rendimento diário e previsibilidade de retorno.

Esse tipo de CDB é amplamente oferecido por bancos digitais e corretoras, geralmente com liquidez diária ou com prazos pré-definidos para vencimento. É uma alternativa popular para quem quer sair da poupança e começar a investir com mais inteligência.

Como funciona o CDB DI na prática

Quando você aplica em um CDB DI, o rendimento que vai receber depende da porcentagem do CDI oferecida. Por exemplo, se um CDB paga 100% do CDI e o CDI anual está em 10%, você receberá 10% ao ano sobre o valor investido.

Vamos ver um exemplo simples:

Investimento: R$ 10.000
CDI: 10% ao ano
CDB paga: 100% do CDI
Rendimento anual: R$ 1.000 (antes de impostos)

Liquidez

Muitos CDBs DI possuem liquidez diária, ou seja, você pode resgatar o valor a qualquer momento. Outros exigem que você mantenha o dinheiro até o vencimento. Essa característica influencia na taxa de retorno: quanto maior o prazo, maior costuma ser a porcentagem do CDI oferecida.

Tributação

Até 180 dias: 22,5%
De 181 até 360 dias: 20%
De 361 até 720 dias: 17,5%
Acima de 720 dias: 15%

Vantagens de investir em CDB DI

O CDB DI oferece uma série de benefícios para quem busca investimentos de baixo risco com rendimento acima da poupança. É ideal para quem está construindo uma reserva de emergência ou quer diversificar a carteira com segurança.

Segurança

Todos os CDBs emitidos por bancos que seguem as regras do sistema financeiro são protegidos pelo Fundo Garantidor de Créditos (FGC), até o limite de R$ 250 mil por CPF e por instituição.

Rendimento competitivo

O CDB DI rende muito mais do que a poupança. Mesmo um CDB que paga 90% do CDI já entrega retornos mais interessantes — especialmente em tempos de CDI elevado.

Acessível e simples

É fácil de contratar, está disponível em diversas plataformas digitais e permite aplicações a partir de R$ 1 em algumas corretoras. Além disso, os rendimentos são previsíveis e diários.

Para quem o CDB DI é indicado?

O CDB DI é uma excelente alternativa para quem está começando no mundo dos investimentos e busca algo mais rentável do que a poupança, mas com baixo risco. Também atende perfis mais experientes que querem diversificar a carteira com renda fixa.

Investidores iniciantes

Se você está começando agora, o CDB DI é uma forma fácil de entrar no mercado financeiro. A segurança do FGC, a previsibilidade de ganhos e a simplicidade de contratação são ideais para dar os primeiros passos sem medo.

Conservadores e moderados

Para quem tem perfil conservador ou moderado, o CDB atrelado ao CDI oferece o equilíbrio perfeito entre risco e retorno. Ele permite que seu dinheiro renda mais do que na poupança, sem exposição a grandes oscilações de mercado.

Quem precisa de liquidez

Alguns CDBs DI oferecem liquidez diária, o que é ótimo para quem quer montar uma reserva de emergência ou deixar o dinheiro disponível sem abrir mão de rentabilidade.

Como escolher o melhor CDB DI?

Nem todos os CDBs atrelados ao CDI são iguais. Existem variações importantes que devem ser observadas antes de investir, como a instituição emissora, a liquidez e a porcentagem do CDI oferecida.

Verifique a porcentagem do CDI

Essa é a primeira coisa a analisar. Quanto maior o percentual, maior o rendimento. Um CDB que paga 110% do CDI, por exemplo, rende muito mais do que um que paga 90%.

Considere o prazo de vencimento

CDBs com vencimentos mais longos tendem a pagar melhor, mas exigem que o dinheiro fique indisponível por um tempo. Se você precisa de liquidez, prefira opções com resgate diário.

Pesquise a saúde do banco emissor

Embora o FGC cubra até R$ 250 mil, é sempre bom verificar se a instituição tem boa reputação. Bancos menores costumam oferecer taxas melhores, mas vale avaliar o risco-benefício.

Simulação de rendimento com CDB DI

Para entender melhor o funcionamento de um CDB DI, vamos fazer uma simulação prática de rendimento com base em um cenário realista.

Exemplo 1: R$ 5.000 por 12 meses

CDB DI: 100% do CDI
CDI anual: 10%
Rendimento bruto: R$ 500
IR (20%): R$ 100
Rendimento líquido: R$ 400

Exemplo 2: R$ 10.000 por 2 anos

CDB DI: 105% do CDI
CDI anual: 10%
Rendimento bruto: R$ 2.100
IR (15%): R$ 315
Rendimento líquido: R$ 1.785

Como podemos ver, deixar o investimento por mais tempo diminui o IR e aumenta o lucro. Isso vale tanto para o CDB DI quanto para outras aplicações com imposto regressivo.

CDB DI versus outros investimentos

Para saber se vale mesmo a pena investir em CDB DI, é importante comparar com outros produtos de renda fixa. Afinal, o mercado oferece várias opções com características semelhantes.

CDB DI vs Poupança

A poupança tem isenção de imposto de renda, mas seu rendimento é limitado. Com a Selic acima de 8,5% ao ano, ela paga apenas 0,5% ao mês + TR. Já um CDB DI pagando 100% do CDI acompanha a taxa de juros da economia, o que resulta em ganhos maiores mesmo com IR.

Poupança: Simples, mas rentabilidade baixa
CDB DI: Maior rendimento, mesmo com IR

CDB DI vs Tesouro Selic

O Tesouro Selic é um concorrente direto do CDB DI. Ambos são atrelados a índices de juros e oferecem liquidez. No entanto, o Tesouro cobra uma taxa de custódia (0,20% ao ano para valores acima de R$ 10 mil), o que pode afetar a rentabilidade líquida.

Para pequenos valores, o CDB DI pode render mais do que o Tesouro Selic devido à ausência de taxas extras.

CDB DI vs Fundos de renda fixa

Muitos fundos têm taxa de administração e ainda sofrem com o come-cotas (adiantamento de IR). O CDB não tem esse desconto semestral, o que permite maior capitalização de juros no longo prazo.

Fundos: Boa diversificação, mas podem ter taxas elevadas
CDB DI: Rendimento limpo, direto e sem surpresas

Existem riscos ao investir em CDB DI?

O CDB DI é considerado um investimento de baixo risco, mas como qualquer aplicação financeira, não é totalmente isento de cuidados. O principal ponto de atenção é a saúde da instituição emissora.

Risco do emissor

Ao aplicar em um CDB, você está emprestando dinheiro ao banco. Se esse banco tiver problemas financeiros, pode não honrar o pagamento. Por isso, é essencial checar se a instituição é sólida e reconhecida.

Proteção do FGC

Felizmente, o Fundo Garantidor de Créditos cobre até R$ 250 mil por CPF e por instituição em caso de quebra. Isso traz mais segurança para o investidor.

Liquidez limitada em alguns casos

CDBs com taxas mais altas geralmente exigem que o dinheiro fique aplicado até o vencimento. Isso pode ser um problema se você precisar resgatar antes. Por isso, planeje bem o uso do capital.

Quando usar o CDB DI na sua estratégia

O CDB atrelado ao CDI é extremamente versátil e pode ser usado para diferentes finalidades dentro do seu planejamento financeiro.

Reserva de emergência

Os CDBs DI com liquidez diária são ideais para montar uma reserva de emergência. Eles oferecem rendimento diário, segurança e acesso rápido ao dinheiro.

Estacionamento de capital

Se você vendeu um ativo ou recebeu um valor que ainda não vai usar, pode aplicar temporariamente em um CDB DI até definir o próximo passo. Enquanto isso, o dinheiro não fica parado.

Investimento programado

Também pode ser uma opção para quem tem objetivos de curto a médio prazo — como uma viagem, entrada de imóvel ou troca de carro — e não quer correr riscos.

Erros comuns ao investir em CDB DI

Mesmo sendo um investimento simples, o CDB DI pode gerar prejuízo ou frustração se alguns cuidados não forem tomados. Vamos destacar os erros mais comuns para te ajudar a evitá-los.

Ignorar a porcentagem do CDI

Nem todo CDB DI rende bem. Alguns oferecem apenas 85% ou 90% do CDI, o que pode ser pouco vantajoso. Sempre compare diferentes ofertas e priorize bancos confiáveis que paguem ao menos 100% do CDI.

Desconsiderar o prazo e a liquidez

Um erro comum é investir em um CDB com vencimento longo e precisar do dinheiro antes disso. O ideal é casar o prazo da aplicação com seu planejamento financeiro.

Planejamento é o que diferencia uma boa aplicação de uma cilada disfarçada de oportunidade.

Esquecer do imposto

Muita gente olha o rendimento bruto e se surpreende com o valor líquido na hora do resgate. Por isso, é essencial calcular com base no rendimento líquido já descontado o IR.

Tabela do IR no CDB DI

O imposto de renda sobre o CDB DI segue a regra padrão de investimentos de renda fixa. O valor é retido na fonte, de forma automática, no momento do resgate. A alíquota depende do tempo que o dinheiro ficou aplicado.

Até 180 dias → 22,5%
De 181 até 360 dias → 20%
De 361 até 720 dias → 17,5%
Acima de 720 dias → 15%

Esse modelo favorece o investidor de longo prazo. Quanto mais tempo você deixa seu dinheiro rendendo, menor é o imposto e maior o lucro líquido.

Deixar o dinheiro parado na poupança custa caro. No CDB DI, o tempo trabalha a seu favor.

Onde investir em CDB DI com segurança

Hoje é possível encontrar ótimos CDBs DI em bancos digitais e corretoras confiáveis. Plataformas como Nubank, Banco Inter, Rico e XP oferecem produtos com diferentes prazos, rendimentos e liquidez.

Critérios para escolher

Verifique a taxa oferecida (% do CDI)
Analise se o produto tem liquidez diária ou vencimento fixo
Confira se o banco está protegido pelo FGC
Prefira plataformas que tenham histórico sólido no mercado

Antes de investir, compare opções. Pequenas diferenças percentuais no CDI podem gerar grandes variações no longo prazo.

Resumo prático sobre CDB DI

Se você leu até aqui, já está pronto para usar o CDB DI com mais segurança, estratégia e foco nos seus objetivos. Abaixo, um checklist rápido para você lembrar do essencial: